医療保険のススメ

日本は会社員であれば健康保険、自営業者やフリーターであれば国民健康保険と公的医療制度が充実していますので、民間の医療保険に入る必要はないとも言えるのですが、すべての医療費が健康保険の適用になるわけではありません。

治療費については、高額治療でも意外に保険が効くものです。いわゆる最先端治療のなかには、保険適用外の治療もありますが、一般的な病院で受けられる手術や治療については、高額であっても健康保険が効きます。3割負担ですみますので、例えば100万円の治療でも30万円の負担です。

30万円も！と感じる方も多いと思いますが、月の医療費が一定額を超えると国が負担してくれる「高額療養費」という制度があります。知らな人も多いのですが、一般的な収入の人であれば、どんなに高額な医療費がかかっても月の負担額は10万円以下で済みます。

高額療養費は、一度支払った上で後から払い戻されるものですが、払い戻される金額を元に貸付を行なっている機関がありますので、事前に大きな金額を用意しなくても大丈夫です。

そう考えると全ての医療費が健康保険と高額療養費でなんとかなりそうと思うかもしれません。実際、そういった事で医療保険に入る意味は無い！とおっしゃっているFP（ファイナンシャル・プランナー）さんもいますよね。

しかし、問題は保険適用外の医療費です。

「差額ベット代」や「差額室料」という言葉を聞いたことある人も多いと思いますが、差額ベット代というのは、自分の都合で大部屋から個室を移動した場合などの時に請求される費用のことです。

個室を利用しなければかからない費用だと思っている方も多いのですが、実際には4人部屋でも請求されるのが一般的です。

上記の条件に当てはまる場合には、差額ベッド代を請求することができるようになっています。また、病院によっては条件をクリアしていないにもかかわらず経営が厳しいという理由で差額ベッド代を請求しているケースもあるようです。

差額ベッド代としていくら徴収するのかは病院によって異なりますが、1日あたりの平均額は5828円という厚生労働省の調査結果があります。個室で7500円、2人部屋で3100円、4人で2500円程となっています。

こういった事からも入院日額5000円の医療保険（入院保険）に入っている人が多いのかもしれません。30日入院したとして15万円ほどの支払いになります。15万円ぐらいであれば貯金の中から支払える人も多いと思いますが、それとは別に健康保険適用の医療費もあります。

医療保険は、様々な生命保険会社や損害保険会社が販売していますが、個人的にお勧めなのがネット専業生保が販売している医療保険です。

どちらも創設からあまり間がない保険会社ですが、ネット専業にすることで、無駄な人件費がかからず保険料を抑えることができています。

ライフネット生命の医療保険に加入する場合の保険料を載せておきます。

30歳男性
入院日額5000円
手術給付金なし
終身タイプ
支払限度日数60日

月額1,661円

終身タイプですので、死ぬまで保障が続く形ですが、それでも月に1600円で加入できることになります。

入院日額1万円にした場合の保険料は月に3,072円です。思っていたよりも安いと感じる人が多いのではないでしょうか。

ただし、気をつけなければならないのが、一般的に医療保険では通院による医療費に対しては給付金が支払われません。入院後の通院については保障されますが、始めから通院による治療の場合は対象外です。

最近は、医療技術の進歩により大して入院せずに高度のが治療が行えるようになっていたり、日帰り入院などのケースも多いと思いますが、そういった場合には保険金が下りないかもしれません。

また、同じ病気で短期間に入院した場合、1回の入院としてカウントされますので、1回目で限度日数の30日を消化してしまった場合には、2回目の入院による治療費は対象外となります。

このように、民間の医療保険は全てにおいて保障されるわけではありませんので、加入する際にはどういった場合にいくら支給されるのかという事を頭に入れておきましょう。

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